Beleggen voor je kind: slim of te riskant?

Als ouder wil je je kind een goede start geven. Je denkt misschien aan sparen, een spaarpotje voor de studie of een bijdrage voor een eerste woning. Maar steeds vaker hoor je over beleggen voor kinderen. Omdat kinderen de luxe van tijd hebben, kan dit financieel aantrekkelijk zijn. Tegelijkertijd zijn er risico’s. In deze blog leg ik uit hoe beleggen voor kinderen werkt, wat de voordelen zijn, welke valkuilen je moet vermijden en deel ik mijn eigen ervaring. Zo kun je zelf bepalen of dit voor jouw gezin de juiste keuze is.

Waarom kiezen ouders voor beleggen voor kinderen?

Veel ouders beginnen met sparen zodra hun kind geboren wordt. Dat voelt veilig, want je weet precies hoeveel rente er bij komt. Toch is de spaarrente vaak lager dan de inflatie. Je geld groeit wel, maar de koopkracht neemt langzaam af. Daarom zoeken ouders naar alternatieven. Beleggen voor kinderen biedt een kans op een hoger rendement.

Daarbij komt dat kinderen tijd hebben. Stel dat je vanaf de geboorte tot het 18e levensjaar elke maand een klein bedrag belegt. Dat kapitaal heeft dan 18 jaar de tijd om te groeien. Tussentijdse schommelingen zijn vervelend, maar over een lange periode vlakken die vaak uit.

Mijn eigen ervaring is dat ik in eerste instantie alleen spaarde voor mijn kinderen. Toch merkte ik dat de rente nauwelijks iets opleverde. Na lang twijfelen besloot ik een deel te beleggen in een indexfonds. Dat voelde spannend, maar ik zag dat het rendement na een paar jaar duidelijk hoger lag dan op de spaarrekening.

Hoe werkt beleggen voor kinderen?

Wanneer je besluit te beleggen voor je kind, kun je dit op verschillende manieren regelen. De meest gebruikte zijn:

• Beleggen op naam van je kind: De rekening staat juridisch op naam van je kind. Jij beheert de rekening tot de 18e verjaardag. Daarna beslist je kind zelf.

• Beleggen op je eigen naam: Je houdt de controle, ook na de 18e verjaardag. Je kunt zelf bepalen wanneer en hoeveel je later aan je kind schenkt.

Bij beleggen voor kinderen is het slim om een duidelijk doel te formuleren. Denk aan:

• Een buffer voor studiekosten

• Een startkapitaal voor een eerste huis

• Een financiële meevaller bij de 18e verjaardag

Door het doel helder te maken, kies je makkelijker de juiste beleggingsstrategie.

Toekomstige voordelen voor je kind

Beleggen voor kinderen is niet alleen slim vanwege de lange horizon, maar ook omdat de toekomst waarschijnlijk duurder wordt dan het heden. Een paar voorbeelden:

• Studiekosten stijgen: Collegegeld, kamerhuur en studiemateriaal kosten steeds meer. Met een beleggingspotje kan je kind later studeren zonder (te veel) schulden.

• Huisvesting wordt duurder: De huizenprijzen zijn hoog en starters hebben vaak moeite om genoeg eigen geld mee te brengen. Een opgebouwd vermogen kan net het verschil maken.

• Meer financiële keuzes: Een startkapitaal geeft vrijheid. Je kind kan een reis maken, een bedrijf starten of eerder beginnen met pensioenopbouw.

• Bescherming tegen inflatie: Sparen alleen is vaak niet genoeg om koopkracht te behouden. Beleggen kan dat gat deels opvullen.

De pluspunten van beleggen

Beleggen voor kinderen kent een aantal sterke punten die het aantrekkelijk maken:

1. Lange termijn
   Je kind hoeft het geld meestal niet direct te gebruiken. Daardoor kan het kapitaal rustig meegroeien met de markt.

2. Potentieel hoger rendement
   Beleggen levert historisch gezien gemiddeld meer op dan sparen. Zeker bij een periode van 10 tot 20 jaar kan dit flink oplopen.

3. Gewenning aan financiële keuzes
   Wanneer je je kind later uitlegt hoe het potje is opgebouwd, geef je meteen een belangrijke financiële les mee.

4. Kleine bedragen tellen mee
   Je hoeft niet groot te beginnen. Zelfs €25 per maand kan door de kracht van samengestelde rente al veel worden.

Welke risico’s moet je serieus nemen?

Natuurlijk zitten er ook nadelen aan beleggen voor kinderen.

• Onzekerheid: De waarde kan dalen, vooral op korte termijn. Als het geld precies rond een crisis nodig is, valt het bedrag lager uit dan verwacht.

• Geen garantie: Sparen is veilig, beleggen is dat niet. Je kunt verlies maken.

• Invloed op toeslagen en belasting: Staat het geld op naam van je kind? Dan telt het mee bij de vermogensgrens en kan het effect hebben op studiefinanciering.

• Beheersing loslaten: Vanaf de 18e verjaardag krijgt je kind de volledige zeggenschap. Misschien geeft jouw kind het liever uit aan een scooter dan aan studie.

Zelf vond ik dat laatste een lastig punt. Daarom koos ik ervoor om een deel op eigen naam te beleggen. Zo houd ik de controle over wanneer mijn kinderen het geld krijgen.

Praktische tips voor beleggen voor kinderen

Wil je starten met beleggen voor kinderen, dan helpen de volgende tips je op weg:

• Begin zo vroeg mogelijk: Hoe eerder je start, hoe meer tijd je geld heeft om te groeien.

• Kies voor lage kosten: Indexfondsen en ETF’s zijn vaak goedkoper dan actief beheerde fondsen.

• Spreid je inleg: Maandelijks een bedrag inleggen verlaagt de kans dat je op een piek instapt.

• Houd het doel voor ogen: Schakel tijdig over naar minder risicovolle producten als de einddatum nadert.

• Combineer sparen en beleggen: Zo heb je zekerheid én groeipotentie.

• Leer je kind mee: Vertel later hoe het werkt. Zo geef je een stukje financiële educatie mee.

Waar kun je beleggen voor kinderen?

Er zijn verschillende instanties en platforms die beleggen voor kinderen mogelijk maken. Welke keuze je maakt, hangt af van hoeveel controle je wilt en hoeveel tijd je zelf wilt besteden.

• Traditionele banken: Rabobank, ING en ABN AMRO bieden kinderbeleggingsrekeningen. Vaak kun je kiezen voor zelf beleggen of laten beheren.

• Online brokers: Platforms als DEGIRO en Bux Zero zijn populair bij ouders die zelf willen bepalen waarin ze beleggen.

• Beleggingsapps: Apps zoals Peaks of Meesman maken automatisch beleggen makkelijk, zelfs met kleine bedragen.

• Vermogensbeheerders: Partijen zoals Brand New Day en ASN bieden duurzame of indexgerichte fondsen, vaak tegen lage kosten.

Let hierbij altijd op:

• Kosten (hoe lager, hoe beter het uiteindelijke rendement).

• Risicoprofiel (past de strategie bij jouw kind en doel?).

• Beheer (wil je zelf alles bepalen of het uit handen geven?).

Alternatieven voor beleggen voor kinderen

Beleggen voor kinderen is niet de enige manier om een kapitaal op te bouwen. Er zijn ook alternatieven:

• Sparen op een kinderrekening: Veiliger, voorspelbaar, maar met lagere opbrengst.

• Deposito sparen: Een vaste rente, maar je geld staat vast.

• Lijfrente of spaarverzekering: Vaak fiscaal aantrekkelijk, maar minder flexibel.

• Zelf sparen en later schenken: Je houdt controle en bepaalt zelf wanneer je schenkt.

Door te combineren, verdeel je de risico’s. Zelf koos ik bijvoorbeeld voor een mix: een deel beleggen in een breed gespreid fonds en een deel veilig wegzetten op een spaarrekening. Dat geeft rust.

Conclusie: is beleggen voor kinderen slim of te riskant?

Beleggen voor kinderen is slim als je lange termijn denkt en de risico’s accepteert. Je vergroot de kans dat je kind later een mooi financieel steuntje in de rug krijgt. Tegelijkertijd moet je niet vergeten dat er geen garanties zijn. Daarom is het vaak verstandig om te combineren met sparen.

Mijn eigen ervaring leert dat het spannend voelt om te beginnen, maar dat het op lange termijn rust geeft. Door kleine bedragen in te leggen, bouw je ongemerkt een mooi potje op. En het mooiste is dat je niet alleen geld meegeeft, maar ook een stukje financiële opvoeding.